【论道】企业倒闭后的七种清收情况，你不得不看的深度好文！

“情况一：企业倒闭，老板放弃经营，

主要靠变卖资产还款”✍

案例一：某企业是一家轴承厂，位于浙江宁波，近年来各项生产成本提高，产品的价格竞争力不如山东临清轴承，再加上老板年事已高，也不愿再经营下去。企业倒闭的更直接原因是陷入了担保圈，为他人代偿导致资金链断裂。尽管企业已经停产，但是资产仍然大于负债，厂房正在寻找买家。企业位于镇上，有一排房子是临街商铺，对外出租，有一定的现金流。我们提出不要等到厂房卖掉再还款，有能力就先还一部分。经过一段时间的交流，老板说催一催房租，先还上１０万。我们于是离开，下午１０万元到账。

总结：“人活一口气”，作为经营了大半辈子的企业家来说，不愿让人看到自己以失败落幕，总想有一个比较完满的结局，尤其是具备一定还款能力的时候。这些年龄较大的老板，经过二三十年的积累，尽管没有现金还款，但总是积累下一些资产，只不过需要等待这些资产变现。可是到了经济下行期，整体的社会投资意愿较低，资产变现比较困难，就像守着一坨冰化不出水来。这种情况下，还是要耐心等待。

在清收的过程中，企业老板的年龄是一个重要因素，直接影响他的还款能力和还款意愿。年轻的老板倒下，仍有机会翻盘，人生不可能就此终结。对于年龄较大的老板来说，这时候想东山再起，既缺乏敏锐的商业眼光，也不像年轻时那样精力旺盛，因此想二次创业，成功的机率非常低。对于年龄大的老板，如果资产大于负债，会想办法还钱，对于一些资不抵债的，则还款意愿非常低了。

“情况二：企业倒闭，老板放弃经营，

主要依靠打工收入。”✍

案例二：某企业是一家电器生产企业，２０１２年与人合伙，投资２亿元在宁夏石嘴山收购一处煤矿，后因煤价暴跌，经营失败，无力还款。该笔贷款金额１００万元，已经进入执行阶段。老板是一位女性，４０多岁，讲到动情之处，不免哭了起来：“我现在打两份工，每月收入５０００元，大部分都拿来还钱。我儿子还没有结婚……”，到了后来，谈到利息如何还的时候，这位女老板居然跪了下来，请求免掉。在借款人的情绪稳定下来之后，我们和她商定了暂时每月还款２０００元的协议。

总结：老板还想当老板，但已经没了本钱，既没人肯借给他，也没人愿意合伙。这种情况下可以达成分期还款协议，但是每月的还款金额相对于贷款金额来讲是杯水车薪。分期还款是权宜之计，还要寄希望于老板能找到发财的门路，尽早地把贷款还清。

在谈判当中，尽量不要被借款人的各种情绪所影响，在一方情绪太过激动的时候，要想办法让他冷静下来，哭、闹都不是解决问题的办法。有的时候，这种激烈的情绪带有一些表演的成分，因为看着感情很不真实，其原因往往是老板负债太多，为了应付众多的债权人而练就了一副副套路。如果我们被他的这些情绪所左右，谈判就没法进行下去。

“情况三：老板跑路，下落不明，

工厂被查封、拍卖。”✍

案例三：老板跑路，下落不明，工厂被拍卖，回天无望。在目前的市场行情下，抵押资产拍卖后不足值是普遍现象，除非当初的抵押率定的特别低的。当所有资产都被处置拍卖了，借款人的第一还款来源完全丧失，只能依靠担保人代偿。

总之，企业倒闭后并不意味着贷款就无法收回，一个周期的结束，往往是另一个周期的开始。不良资产需要细致的管理，要经常了解行业动态、要时刻关注企业的经营情况、要细致耐心地和企业控制人进行交流，既要帮老板树立信心、走出困境，也要让他遵守合同、按协议还款，既需要激励，也需要控制。“会放的是徒弟，会收的是师傅”，对不良贷款的管理过程中，我们会对企业家、对企业的经营管理、对信贷风险有一个更完整的认识。

“情况四：企业起死回生，

债务问题逐步解决。✍

案例四：某企业生产板材胶水，前几年因为盲目扩张，短贷长投，资产负债率较高、资产周转率低。结果因为市场上同类产品供过于求，产能过剩，企业资金链断裂，不能正常还款。在２０１７年环保治理的过程中，几家同行企业因为没有环评手续而被关停，这家企业手续齐全，可以正常生产，于是产品一下供不应求，近半年企业一直在满负荷生产。企业欠民间借贷金额较大，经过银行参与的多轮谈判协商，所欠逾期贷款开始逐步偿还。

总结：从机遇上来讲，２０１７年是很多企业贷款清收的“窗口期”，国家的“供给侧改革”见到实效，在经历过“去产能、去库存”的阵痛之后，很多周期性行业又复苏过来，尤其是钢铁、煤炭和房地产为代表。

同时，２０１７年又是环保整治的重要一年，既有很多企业关停，也有很多企业获得了生机。还款能力是还款意愿的基础，只要有能力，大多数老板还是愿意还款的，毕竟当上“老赖”就意味人生的破产，很多人都想摘掉这顶帽子。对于这种机遇要迅速抓住，无论是否起诉都可以追偿，只要企业有现金流，就要赶快跟上。

这种“死而复生”的结果是我们最愿意看到的，但是要做到并不容易，需要满足三个条件：首先，债务人要能找到一条出路，能恢复生产，产生现金流。要么是行业复苏，要么是转产适销对路的产品，要么是处置低效资产、回归主业。其次，要找到新的投资人。企业经过一次倒闭之后，往往自身的现金流已经枯竭了，融资渠道更是被堵住，要想恢复生产，必须有资金注入，而且经营者还债务缠身，谁能充当这个侠肝义胆的“白武士”至关重要。实践当中，债务人要出让一部分股权，甚至是企业的控制权。第三，债务人要能安抚好各方面的债权人。当企业出现危机的时候，往往是“墙倒众人推”，各方面的债权人都来逼债、起诉。当债务人刚刚出现一丝生机的时候，如果再把他扼杀，各个债权人又将陷入“囚徒困境”，个体的理性导致群体的非理性。

“情况五：企业已经复产，

但是老板逃废债务。”✍

案例五：某企业是一家建材企业，生产加气块，因为前两年房地产市场不振，建筑材料出现产能过剩，价格低、回款期长，企业所欠１０００万元贷款逾期，逾期时间６个月。２０１７年，企业调整了产品结构，将原来的３条加气块压力釜改造成标准砖生产线。标准砖主要是农村建房使用，受房地产市场环境影响较小，而且是现金交易，没有账期。在当地５家企业中，只有他家的场地、设备是可以改造的，占据市场先机。当时，标准砖已经投产２０多天了，设备改造投资３００多万，厂区内停着好几辆等待拉砖的车，也就是说有一定的还款能力。但是老板不同意还款，使用起了“拖字诀”，说是几个月后还，但是语气中一点诚意都没有。现场观察发现，企业门口又增加了一块牌子，通过查询工商登记，新公司注册时间只有３个月，经营范围与原来企业完全一致，但是企业的老板在新公司中没有任何体现，既非法人也非股东。尽管判断这家企业有一定的还款能力，但是银行只派出了两名年轻客户经理去清收，原来的经办客户经理、行长始终没有出面，清收谈判没有取得突破。

总结：这种情况属于典型的“金蝉脱壳”式逃废债，至少已经做好了相应的准备，老板将借款企业的资产、客户、人员转移出去，只留下债务在原有企业。对待这种行为，单纯的银行谈判、起诉，已经造不成太大压力，无法让借款人产生还款意愿。这种情况一是要高层出动，讲明利害，二是要联合政府，加大打击力度。

“情况六：原企业倒闭，

老板又经营其他企业。”✍

案例六：某建筑工程公司借款２００万元，后来老板承揽了一项工程，几乎没有回款，企业倒闭，无力还款。建筑公司倒闭后，老板经营过不少行业，都没有成功。２０１７年又开了一处沙场，终于小赚了一笔，在生意最好的时候，据估计一晚上可以卖７、８万元。但这个沙场没有任何手续，占用耕地，属于私挖滥采。支行行长去过多次，老板也多次答应还款，但一直没有履行。在催收人员到达之后，一开始借款人的情绪有些激动，甚至说“逼急了我就要犯法了”，放狠话威胁我们。

我们现场分析讨论，应该是借款人所欠民间借贷很多，经常有人上门催收，所以才形成这种自卫式的反应。通过借款人的神情、脸色、姿态看出，借款人当时状态仍然很低迷，没有走出低谷，对债权人只能是疲于应付。我们设计了红白脸策略，由清收大队人员扮演白脸，支行行长扮演红脸，一边强力施压，一边打圆场、给双方找台阶下，通过简单的小战术，借款人当场还款５０００元，算是有了一个开始。

总结：俗话说“船小好调头”，小微企业门槛低，进入的壁垒低，同样退出的壁垒也低，老板在一个行业投资失败后，可以再进入另外一个行业。这既是小微企业的劣势，也是小微企业的优势。对于已经进入衰退期的夕阳产业，这种跨行业转型势在必行。一位５２岁的老板在企业倒闭后说：“我还年轻，我不可能一辈子就这样完了，我肯定还会再爬起来！”

这个时候也不必担心抽走企业的现金流会导致老板翻身困难，债务问题必须要解决，路虽然远，但是已经开始走了，有了方向，距离目标就不远了。债务问题也是一点点解决的，不可能等到资金非常宽裕的时候一次性解决，对于小企业来说，没有资金非常宽裕的时候。解决债务问题，也是帮助老板树立信心的过程。

“情况七：企业仍在艰难维持，

处于半停产状态。”✍

案例七：某企业是一家生物质燃料公司，利用秸秆、锯末压制颗粒，产品开发初衷是代替煤炭。企业投产后，销路并不好，先是质量不佳，造成很多客户锅炉结块，不但回款困难，而且客户要求赔偿损失。后来因为环保治理禁止烧煤，产品销售在一段时间内出现一定的转机，但政策也不明朗，这种燃料不属于清洁燃料。企业没有停产，老板仍抱有一定的希望，但是生产断断续续，有销路就开工，而且设备性能不稳定，干一天修两天，我们去催收的时候正在维修设备。后来分析，企业不是管理不善，而是一开始就投资失误。

企业是在２０１１年投资这个项目，当时正是煤炭最高价的时期，生物质燃料有一定的利润空间，但是当煤炭价格降下来之后，这种相对于煤炭成本较高，产品就没有了市场。该笔贷款金额３００万元，到期后只还了１０万元，逾期时间超过２年。企业没有现金，经过询问会计和销售人员，外面的应收账款也很少。这笔贷款的催收前后历时四天，银行董事长亲自出面，支行人员轮番上阵，每天从白天谈到晚上，最后还款９万元。

总结：面对这种生命垂危的企业，往往面临两难选择：我们希望企业有一些现金流，不希望企业倒下，如果倒下贷款清收更难；但是又不能不去收，我们不去催别人也会催。在现金流非常紧张的情况下，是要求老板先拿出来还债，还是实行“放水养鱼”，以求早日还清贷款呢？事实上，前者更为可行一些。当然，我们有我们的要求，企业也有企业的规划。这种情况下，只要企业没有彻底倒闭，会象征性地还一部分，以避免被起诉、查封。