“台州小微贷”核心产品——积数贷款|为什么能做到低风险、高收益？

时间：2022-07-28 点击：

低风险、高收益的“台州小微贷”模式，持续引领我国小微业务领域潮流近20年而不衰。我们先来看一组2020年的比较数据： 注：台州银行2020年发了公开信：允许客户因疫情延期还款、导致不良率从2019年的0.69跳升到1.23，最新的2021年报显示台州银行不良率已经回到0.96。
从上表可以看出，台州银行、泰隆银行的不良贷款率，还是更有代表性的问题贷款率等风险控制指标远低于上市银行均值的同时，净资产收益率及净息差却远高于上市银行均值近一倍。
那么他们是怎么能做到低风险、高收益的呢？有什么成功的经验或者说有什么值得借鉴的地方呢？
笔者将以在相关银行从业10数年的经验，陆续为大家详细介绍“台州小微贷”的核心经验与独特运营模式方法。本期将为大家介绍“台州小微贷模式”核心小微贷产品——“积数贷款”。 1、贷款利率定价机制是监管一直倡导的小微贷持续健康发展的基础
今年5月26日，人民银行印发了一个重磅文件：《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》。通知对银行完善成本分摊和收益分享机制，将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节作出了明确指示。
中国银监会于2005年颁布实施的《银行开展小企业贷款业务指导意见》也要求对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。
2、“积数贷款”是台州小微贷核心产品，立行之本
以台州银行、泰隆银行为代表的“台州小微贷”模式从80年代立行之初，早于监管倡导20多年，经过摸索实践，通过积数贷款，建立起了贷款利率定价机制。积数贷款通过利率差别定价，贷款收益能很好地覆盖风险，是台州小微贷代表银行-台州银行、泰隆银行的核心产品，也可以说是立行之本。
3、积数贷款暗含贷款率风险定价机制
积数贷款是一款体现利率差别定价的产品，根据客户的历史存款积数，贷款时需要用到的积数，确定积数比例，从而确定客户贷款利率的产品。
积数贷款对客户实行利率差别定价的逻辑是：客户存款积数多-客户经营性流动资金良好-客户经营情况良好-贷款风险低-可享受低利率风险定价。
 
举个例子来说明：
客户在贷款前在银行有存款4.5万元，连续存了200天。客户由于生产经营的需要，本次客户向银行提出了申请10万元的贷款，以保证人担保，申请期限为半年，180天，那么客户可以在我行获得的利率最低可以为多少？
 客户的存款积数为：4.5万*200=900万。
 客户本次申请贷款所需要的积数为：10万*180=1800万。
 那么客户存款积数/贷款积数最高可以达到：
900万/1800万=0.5：1。
也就是说，客户最高可以获得0.5：1档次贷款利率，同时，客户900万积数必须全部使用掉。根据积数贷款利率表，客户就可以获得0.5:1档次的贷款利率。
当然，客户也可以只使用部分积数，如使用450万，其余保留以后使用，那么，客户可以获得450万/1800万=0.25：1档次利率。
 使用积数越多，相应获得的利率越低。 1、积数贷款能与客户形成更好的粘性，起到降本增效的效果
可以用多年的存款积数享受贷款利率优惠，鼓励客户在没有贷款需求时也能与银行形成粘性。鼓励客户将流动性资金存入银行。由于流动性资金大多是活期存款，再加上由于有这个鼓励客户自动存款到银行的机制，无形中降低了银行存款负债的维护与利息支出成本，能起到降本增效的效果。
三、积数贷款更有利于贷款风险控制
积数贷款能更有利于贷款风险控制，这个是显而易见的，因为积数贷款产品能实时监测到客户的流动性资金进出情况，从而间接可以了解把握客户的经营情况，对于把握客户，了解客户，从而控制风险是有帮助的。
四、积数贷款还可以跟节日营销、客户介绍客户有机结合
客户在银行贷款，可以使用自己的积数，也可以使用已经确定可以冲减的关联人的积数，也可以使用其它赠送积数。有了这个机制就可以跟节日多倍送积数、介绍客户贡献积数，跟节日营销、月末组存、客户介绍客户等营销活动有机结合起来。
可见，积数贷款可以起到降低负债成本、控制风险、还有利于结合开展营销活动。这也是台州小微贷模式代表银行，台州银行、泰隆银行能做到低风险、高收益的一个秘诀之一。
在大行服务下沉，挟低成本优势，不断挤压广大中小银行特别是农商行小微贷生存与盈利空间的当下，积数贷款的一些理念与逻辑值得广大处于微利，甚至是盈亏平衡点附近的银行借鉴。

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